제3금융권대출
가장 유명하기로는 러시앤캐시나 산와머니, 웰컴론 등이 있습니다. 원래 3금융이라고 하면 1,2금융권 이외의 금융업을 하는 곳을 일컫는 말인데요, 보통은 상호명에 xx대부(주) 라고 표기되어 있는 곳을 뜻한다고 보시면 됩니다.

단 예외적으로 최근 몇년사이 생긴 p2p대출 업체들은 아직 제도정비가 되어 있지 않아서 형식적으로 사업자등록을 대부업체로 해놓았기 때문에 좀 구별을 해야 하긴 합니다. p2p 업체들은 이율도 3금융만큼 높지도 않고, 대출받을 때 신용등급도 3금융만큼 떨어지지도 않거든요.

특히나 잘 알려져 있지 않은게 이 3금융권 관련해서인데요, 오늘 해당 내용을 정리해 보겠습니다. 일단 제3금융권대출의 특징으로는 가장 쉬운 대출 프로세스, 그리고 그 이면의 가장 높은 금리, 그리고 이용시 신용등급이 가장 많이 떨어지는 대출 이라고 요약할 수 있습니다.

현재는 법정최고금리가 27.9%로 인하되었고, 대부업체들의 경우엔 특별히 법이 국회를 통과한 날부터 즉시 적용되었기 때문에 이전의 34.9%였을 때보다는 많이 낮아진 상태입니다. 카드론이나 현금서비스 금리가 20퍼센트를 넘고 저축은행들도 20퍼센트를 넘는 금리인 경우가 많아서 이제는 3금융권이라고 무조건 금리가 많이 높다곤 말할 수 없지만, 어쨌든 제일 높은 것은 사실입니다.

신용점수와 관련해서는, 가장 많이 떨어지는 것은 맞지만 신용점수라는 것이 원래 대출받으면 떨어지고 대출금을 상환하면 올라가는 것이라서, 복구 불가능한 것은 아니구요. 전액상환하면 당연히 신용점수는 이전수준으로 복귀하게 됩니다. 다만 그 변동폭이 1,2금융에 비해서 크다는 점이 있죠.

그렇다면 왜 사람들은 그렇게 많이 3금융대출을 이용하고, 또 상위업체들은 매년 수조원의 대출실적을 올리고 있을까요? 이유는 한국의 경우 대출시장에서 중신용자들에게 제공하는 상품들이 현저히 부족하다는 점도 있고(이건 기존 1,2금융업체들이 제공하지 않는다기보다는 제공하고 있지 못했다라고 표현하는 게 맞습니다. 10년 전에도 중금리대출시장에 시중은행들이 뛰어들었다고 사업성악화로 철수했었던 사례도 있구요.), 3금융대출이 이율이 높은 만큼 별다른 서류 필요 없이 쉽게 된다는 점도 있습니다.

그리고 사실 3금융권이 아무리 신용점수가 많이 떨어진다지만 1,2금융권대출을 연체하는 것보다는 훨씬 낫거든요. 10만원 이상을 5일 이상만 연체해도 신용등급은 8등급까지 떨어질 수 있지만, 연체만 하지 않는다면 어느 곳에서 대출을 아무리 많이 받아도 절대 8등급까지는 떨어지지 않으니까요.(학자금대출 같은 특수한 경우들은 연체를 6개월씩 해도 신용등급에 영향이 없는 경우도 있으나 이는 좀 특별한 경우입니다.)

그리고 많이들 궁금해 하시는 것은 3금융권출을 1금융으로 전환해주는 대출상품에 대해서입니다. 보통 대환대출이라고도 하고 전환대출이라고도 하는데요, 정부에서 하는 것으로는 대표적으로 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 이 세 가지가 있습니다. 그리고 1,2금융권에서 가서도 요건만 갖춘다면 대환대출을 언제든 받을 수도 있구요. 이에 대해서 얘기하면서 본 포스팅을 마치도록 하겠습니다.

먼저 위의 내용이 바꿔드림론의 조건.
신용등급이 6등급 이하 or 연소득 3천만원 이하 둘 중 하나에 해당하시면 6개월 이상 정상상환하신 대출상품에 한해 1금융권 대출로 전환하실 수 있습니다.

위의 내용은 새희망홀씨 조건.
연소득 3천만원 이하이시면 되고, 만약 연소득이 그보다 많으나 4천만원 이하이신 분은 신용등급 6등급 이하인 추가조건을 만족하셔야 합니다.

위는 햇살론 조건.
표로 잘 나와 있는데, 연소득이 3천만원 이상이면서 신용등급이 6등급 이상인 분들을 제외하고는 전부 자격조건이 되실 수 있습니다.

이처럼 정부보증의 3금융->1금융 전환대출상품들은 신용등급이나 연소득이 일정수치 이하인 분들을 대상으로 합니다. 이유는 그보다 높으신 분들은 그냥 시중은행에 가서도 대환받으실 수 있기 때문에 한정된 정부예산을 고려하게 대상을 좁게 지정한 것이예요.

금융위원회 등의 통계를 보면 제3금융권대출상품을 이용하시는 분들은 보통 1년 정도 안에 다 상환하시는 것을 볼 수 있고, 20대 직장인 비중이 가장 높은 것을 알 수 있는데요, 그만큼 보통 천만원 이하의 소액을 단기간 사용하고 상환하는 방식으로 급할 때 이용하시는 경우가 많습니다. 가장 주의하실 건, 내가 신용이 좋음에도 굳이 3금융을 이용하실 필요는 없다는 점. 자신의 신용등급에 맞는 금융기관을 이용하는 것이 가장 좋습니다. 이율도 그렇지만 더 큰 이유는 추가대출이 필요할 경우 3금융에서 대출받으면 신용점수가 상당히 많이 떨어지므로 그 금액을 다 상환할 때까지 추가대출이 좀 힘들 수 있기 때문입니다.